מחשבים את המשכנתא וממחזרים בעיתוי הנכון

המשכנתא הפכה להיות חלק חשוב מחייו של כמעט כל זוג בישראל. הסיבה לכך דיי ברורה והיא ליווי המשכנתא לאורך כל החיים או לפחות מספר לא מבוטל של שנים, מכיוון שמדובר בהלוואה ארוכת טווח. כאשר נוטל אדם או זוג, משכנתא הוא מתחייב להחזרים בהתאם למסלול שנקבע. מרבית המשכנתאות הן לשנים ארוכות וניתן לשנות את המשכנתא תוך כדי תנועה ובעצם לבצע מה שנקרא מחזור.

מחזור המשכנתא

מחזור משכנתא הוא תהליך בו הלוואת המשכנתא הקיימת מסולקת והלוואת משכנתא חדשה עם תנאים משופרים, נכנסת לתוקף. כמובן שמומלץ טרם ביצוע המחזור, לבצע ולעשות את כל הבדיקות ואף להתייעץ עם המומחים לכך וניתן גם לעשות שימוש במחשבון מיוחד הנקרא מחשבון משכנתא. קיימות סיבות רבות לביצוע מחזור כאשר הראשית מביניהן היא בהחלט שיפור תנאי המשכנתא. יש לזכור כי הלוואת המשכנתא היא הלוואת ארוכת טווח ובמרבית המקרים, חלים שינויים משמעותיים מאוד בתנאים, שבהם נלקחה המשכנתא לבין התנאים למשכנתא חדשה והתנאים החדשים שלכם. השינויים יכולים להיות שינויים בהיקף משכורות נוטלי המשכנתא, היקף ההוצאות המשפחתיות, שינויי ריביות, קבלת כספים או מענקים שונים ועוד.

מדוע כדאי לבצע מחזור? כאשר התנאים שלכם משתנים וגם תנאי השוק משתנים, תמיד כדאי ורצוי להתיישר עם המצב הקיים ולשפר את התנאים שלכם. בסופו של דבר מדובר בהחזרים כספיים, אותם אתם מחזירים לבנק בכל חודש אז אין כל סיבה הגיונית, שלא לשפר את התנאים. באמצעות המחזור ניתן לשנות את היקף ההחזרים החודשיים ולהתאים את התנאים הקיימים לצרכים הפיננסיים העדכניים שלכם.

טיפ קטן – מרבית הבנקים בישראל המעניקים משכנתאות, מעמידים לטובת הציבור מחשבונים שונים, בין מחשבונים אלו נמצא את מחשבון משכנתא ובעזרתו תוכלו לבצע חישוביים עצמאיים ולהבין היכן אתם עומדים מבחינת קבלת משכנתא, החזרים, סוגי מסלולים ועוד. תמונת המצב, המוענקת בעזרת שימוש במחשבון, תעזור לכם להתכונן לפגישה עם הבנקאי ולהבין יותר טוב את מצבכם.

לסיכום, בין אם בחרתם לבצע מחזור משכנתא לבין אם אתם רוצים לדעת איזה מסלול משכנתא הכי משתלם לכם, עליכם לבצע בדיקות מעמיקות ומומלץ להסתייע במומחים לכך. הבנקים השונים יעניקו לכם הטבות שונות וישתדלו להיות הבנק ממנו תקחו את המשכנתא – זאת מכיוון שהבנק מרוויח. ניתן להיעזר ביועצי משכנתאות ולנסות לשפר את תנאי המשכנתא שלכם. כך או אחרת, במידה ויש לכם משכנתא, מעת לעת בדקו את אופציית מחזור המשכנתא ובדקו האם אתם בשלב בו משתלם לכם לבצע מחזור ולשפר את תנאי המשכנתא שלכם.

מה בין ביטוח חיים, ביטוח משכנתא וביטוח חיים למשכנתא?

אנשים רבים סבורים כי אם יש להם ביטוח חיים אין הם צריכים לרכוש ביטוח חיים נוסף בעת לקיחת משכנתא. סברה זו שגויה. מאמר זה יעזור להבין מהו ההבדל בין ביטוח חיים רגיל לבין ביטוח חיים למשכנתא ומהו ביטוח משכנתא. להמשיך לקרוא

מחשבון משכנתא

חישוב תשלומי משכנתאות מורכב משני חלקים: חישוב סכום ההחזר החודשי וחישוב הסכום הכולל שיש לשלם לבנק. הריבית היא הגורם לשינויים בסכומי ההחזר לכאן או לכאן, כאשר מדובר בהלוואות בנות מאות אלפי שקלים ויותר כל עלייה של חצי אחוז משמעותית.

מחשבון משכנתא הוא כלי חישוב שמכיל את כל הפונקציות הדרושות לחישוב אותן ריביות, סכומי החזר חודשיים ואת הסכום המצטבר. המחשבונים הללו מצויים כמעט בכל אתר הנודע למשכנתאות ומפוזרים ללא עלות ברשת, ניתן וכדאי להשתמש בהם בשלב תכנון המשכנתא המוקדם, אין צורך בידע קודם והתפעול שלהם מתבצע ללא כל קושי מיוחד.

משכנתאות הן הלוואות שמלוות את הלקוח למשך כ-20 שנה ולעיתים יותר, מכאן שכדאי מאד לשים לב היטב לכל הפרטים הקטנים. מחשבון משכנתא שכזה יצליח להעניק לכם מידה מסויימת של פרופורציה לגבי השוני בין המשכנתאות, אחוזי הריבית המשתנה, אופן החלוקה לתשלומים ועוד.

הדרכה ראשונית אודות השימוש במחשבונים אפשר יהיה לקבל בבנקים. לאחר סיום פגישת הייעוץ והצגת מספר מסלולים ואפשרויות חוזר הלקוח לביתו ומתחיל בהכנת שיעורי הבית. מחשבון משכנתא הוא אמצעי נהדר לתכנון פיננסי יעיל לטווח הארוך.

החישובים הקטנים שעושים את כל ההבדל

מחשבון המשכנתא מאוד רגיש לתנודות קטנות, הוא מציג היטב את ההבדלים בין המסלולים ומבהיר את משמעות הריבית. את סכומי ההחזר החודשיים שמציג המחשבון יש לבחור בהתאם להוצאות כספיות קבועות כמו חשבונות, אוכל, ביגוד, רכב, חופשות ובילויים. בכדי לקבל תוצאות מציאותיות אי אפשר יהיה להעלים הוצאות של בילויים או להתעלם מתוכניות להרחיב את המשפחה.

פנו לעצמכם ערב שלם, הניחו על השולחן את כל הקלפים והתחילו לחשב את כל ההוצאות הצפויות לכם בשנים הקרובות, אלו הצפויות וגם אלו שיכולות להפתיע. בדקו את רמת ההכנסות שלכם ואת הצפי להכנסות נוספות באם יש כאלו בשנים שיבואו. לאחר מכן בררו מה היקף ההוצאות וההכנסות ועל פי הנתונים הללו חשבו מה לדעתכם יהיה גובה סכום התשלום בו תוכלו לעמוד מדי חודש, אל תשכחו להכניס בשכלול הסופי את הריבית המצטברת (עולה או יורדת בהתאם לתוכנית המשכנתא שתבחרו).

צאו למשא ומתן על המשכנתא שלכם

תתפלאו לגלות כי משא ומתן הינו הליך אפקטיבי למדי מול הבנקים ונציגי החברות השונות למשכנתאות, לא פעם תוכלו לזכות ולאתר משכנתאות בתנאים אטרקטיביים יותר ממה שהוצע לכם מלכתחילה.

חשוב לשים לב לכל הפרטים הקטנים, לרבות הבדלים שנראים כזניחים באים לידי ביטוי לבסוף בסכומים של עד עשרות ומאות אלפי שקלים. מלבד השימוש במחשבון משכנתא ככלי עזר לחישוב גובה המשכנתא ובריבית כדאי גם לקחת בחשבון את ביטוח המשכנתא, פרמטר המוסיף כמה אלפי שקלים לתחשיב הסופי. ביטוח משכנתא הינו חובה כך שא ניתן להימנע מלשלב אותו כחלק מתוכנית המשכנתא. את עלויות הביטוח השונות ניתן למצוא באתרי האינטרנט המתמחים.

כל מה שרציתם לדעת על משכנתא

משכנתא היא מושג מאיים מעט – עד אשר אנחנו מגיעים לשלב בחיים בו אנו צריכים לקחת משכנתא, אנחנו לא תמיד מבינים עד הסוף מה המשמעות שלה, מה ההשלכות שלה, כיצד בוחרים משכנתא ולמי כדאי לפנות כדי לקבל פרטים על משכנתא. במאמר זה נסביר עבורכם בשפה פשוטה את כל 'סודות המשכנתא'.

מהי בדיוק משכנתא?

משכנתא היא למעשה מעין הלוואה הנפרשת על פני תקופה ארוכה, לרוב של עשרות שנים. המשכנתא משמשת אותנו לרכישת נכס, ולאורך התקופה בה אנו מחזירים את ההלוואה, הנכס למעשה משועבד לבנק, או למקור ממנו לווינו את המשכנתא. בתום התקופה, לאחר שהחזרנו את ההלוואה במלואה, הנכס שייך לנו והשעבוד מסתיים.

מי יכול לקבל משכנתא?

על מנת לקבל משכנתא, צריך לעמוד בתנאים מסויימים. באופן טבעי, צריך הון התחלתי ומשכורת קבועה, שכן אף בנק לא יקח את הסיכון שבהלוואת סכום כה גדול, ללא יכולת מוכחת לפרוע את ההלוואה. לכן, כאשר תגשו לבנק ותבקשו לברר לגבי משכנתא, ישאלו אתכם אם אתם עובדים, מהו עסוקכם, מהי המשכורת שלכם, האם לוויתם כספים בעבר, האם אתם מחזירים הלוואות בהווה ועוד. כל זאת על מנת להעריך את יכולת ההחזר שלכם.

מהו מחשבון משכנתא?

מחשבון משכנתא מאפשר לנו לבדוק את טיב ההלוואה מהבנק, או מכל גורם אחר בו נבחר לצורך קבלת משכנתא. המחשבון משקלל את כלל הנתונים – סכום ההלוואה, ריבית שנתית, מספר שנות ההחזר ועוד – ובאמצעות הפלט שלו, אנו יכולים ללמוד ממי עדיף לנו לקחת משכנתא.
מאחר ומשכנתא היא התחייבות גדולה ומשמעותית, חשיבותו של מחשבון משכנתא היא גדולה ביותר וחובה לעשות בו שימוש. ההבדלים בין בנק אחד לשני, או בין כל גורם אחר ממנו תבחרו לקחת משכנתא, עשויים להיות גדולים ביותר, בטח ובטח כאשר מחשבים זאת לטווח הארוך, ולכן אין להקל בכך ראש. אם מחשבון משכנתא מסויים דורש מכם נתונים שאתם לא מכירים, התייעצו עם איש מקצוע, על מנת להגיע לתוצאות הנכונות.

האם כדאי לקחת ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא מחוייב בחוק, ולכן אם החלטתם לקחת משכנתא, עליכם לדאוג לביטוח שכזה. ביטוח משכנתא כולל ביטוח חיים וביטוח מבנה. משמעות הדבר היא שבמקרה בו לווה המשכנתא נפטר, החוב אינו עובר למשפחתו, או ליורשים אותו. חברת הביטוח היא שתפרע את החוב.