אנשים רבים סבורים כי אם יש להם ביטוח חיים אין הם צריכים לרכוש ביטוח חיים נוסף בעת לקיחת משכנתא. סברה זו שגויה. מאמר זה יעזור להבין מהו ההבדל בין ביטוח חיים רגיל לבין ביטוח חיים למשכנתא ומהו ביטוח משכנתא.

מהו ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא ביטוח שבנוי משני ביטוחים:

• ביטוח מבנה- כאן מחויבים לבטח את המבנה אצל כל חברת ביטוח בה בוחרים. ביטוח זה מותאם לכיסויים הנדרשים על ידי הבנק ממנו לוקחים את הלוואת המשכנתא. ברוב הפעמים מדובר על כיסויים בסיסיים הקשורים אל נזקים שיכולים להיגרם למבנה של הבית, כמו למשל שריפה, דליקה וכן הלאה. בעת לקיחת הלוואת משכנתא יש לזכור כי הנכס אותו קונים משועבד לבנק עד גמר תשלום הלוואת המשכנתא שהלקוח לקח ממנו. ביטוח מבנה מבטיח לבנק כי לא יהיה מצב בו ייגרם נזק לדירה והיא תאבד מערכה.
• ביטוח חיים- ביטוח חיים למשכנתא וביטוח חיים רגיל הם שני דברים שונים. השוני המשמעותי ביניהם הוא שביטוח חיים למשכנתא נועד על מנת להבטיח לבנק כי במקרה של חס וחלילה פטירה של לווה המשכנתא או בת זוגתו, חברת הביטוח תהיה זאת שתהיה אחראית להחזר של תשלומי המשכנתא ולא ייווצר מצב בו הבנק לא יקבל את כספו בחזרה. רוב האנשים מוסיפים לביטוח החיים גם כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה ותאונות קשה וזאת על מנת להבטיח כי אם חס וחלילה קורה מקרה בו המפרנס העיקרי של המשפחה נתקף במחלה כלשהי או אינו יכול לעבוד מסיבות בריאותיות שונות, משפחתו לא תעמוד בפני מצב בו היא צריכה לשעבד את הבית או להיכנס לחובות גדולים מאוד משום חוסר יכולת לשלם את המשכנתא.

ביטוח חיים רגיל פלוס

בתחילת המאמר נרשם כי אנשים רבים בעלי ביטוח חיים סבורים כי הביטוח שלהם מספיק במקרה של משכנתא. כאשר הבנק מבשר להם כי הם מחויבים בביטוח מיוחד למשכנתא, הם ממהרים לבטל את ביטוח החיים הקיים. פעולה זו אינה נכונה ונובעת לרוב מחוסר הבנה בסיסי של ההבדל בין שני הביטוחים.   ההבדלים המשמעותיים בין שני סוגי ביטוחים אלו הם:

• רשות מול חובה- ביטוח משכנתא חייב לעשות כל אדם אשר החליט לקחת הלוואה מהבנק. ביטוח חיים רגיל הוא רשות.
• הרכב שונה- חשוב לקחת בחשבון כי ביטוח משכנתא תמיד יהיה מורכב מביטוח מבנה וביטוח חיים ייעודי. ביטוח חיים רגיל אינו מחייב רכישת ביטוחים או כיסויים ביטוחיים נוספים.
• תוצאה שונה- במקרה שחס וחלילה יש להפעיל את פוליסת ביטוח החיים חשוב לדעת כי התוצאה המתקבלת מכל אחד מהביטוחים שונה. במקרה בו מדובר על ביטוח חיים רגיל, המוטבים הרשומים בפוליסה מקבלים את אותו סכום עליו המבוטח חתם בפוליסת ביטוח חיים שלו. במקרה של ביטוח חיים במסגרת ביטוח משכנתא הכסף מופקד ישירות לבנק.