כל בעל עסק חייב בתוכנית עסקית בה גם תקבע מסגרת האשראי של העסק. מאמר זה יסביר הכל אודות מסגרת אשראי עסקית ונקודות חשובות בהן יש להתחשב בעת קביעת המסגרת.

קביעת מסגרת אשראי עסקית

הבנקים בישראל קובעים את המסגרת אשראי של העסק על פי הפעילות הפיננסית שלו. הפקיד בודק מה ממוצע ההכנסות החודשי של העסק, מה היו ההכנסות השנתיות שלו בשנים האחרונות, האם מדובר על עסק רווחי והאם לעסק יש הלוואות והתחייבויות נוספות. בהתאם לכל אלו ולאופי הפעילות של העסק, הבנק קובע מה תהיה מסגרת האשראי שלו. כל בעל עסק צריך לתכנן מהי מסגרת האשראי בה הוא מעוניין וזאת על מנת להרחיב את העסק ולקדם אותו אל אותן מטרות שיהפכו אותו לרווחי. אם מדובר על עסק חדש או עסק בקשיים, הבנק לא ייקח את הסיכון ויספק לו את אותה מסגרת אשראי בה הוא מעוניין. במקרים אלו הפתרון האידיאלי הוא אשראי מחברה חוץ בנקאית ומהבנק.

ניהול אשראי נכון

כל עסק אשר מעוניין להצליח לאורך זמן חייב להתנהל בצורה נכונה מבחינה פיננסית ולקבוע בין היתר מה מסגרת האשראי הרצויה והחיונית לו. יש סוגי אשראי רבים, ביניהם אשראי עו"ש בבנק, אשראי של הלוואה לתקופה ארוכה או קצרה ועוד. אם מחליטים לפנות אל הבנק במטרה לבקש אשראי חשוב לקחת בחשבון את הדברים הבאים:

• אשראי בפתיחת חשבון- קביעת מסגרת אשראי רצויה ובקשתה מהבנק חיוני כבר משלב פתיחת חשבון הבנק. עדיף תמיד לבקש מסגרת אשראי גדולה יותר מהנדרש מאשר להיקלע אל מצב בו המסגרת אינה מספיקה.
• ערבויות- הבנק ידרוש ערובות בעבור האשראי אותו הוא יספק לעסק. כאן חשוב מאוד לנסות ולצמצם את הערובות הללו ככל האפשר.
• מספר מקורות אשראי- תמיד חשוב לחלק את מקורות האשראי ב- 2 בנקים וכמה מקורות מימון נוספים.

נקודות חשובות- חשוב לקחת בחשבון

• עמלה- הבנק תמיד יגבה מהלקוח העסקי עמלה על הקצאת אשראי.
• דיוק- חשוב לקחת בחשבון כי החל מ- 2006 כל עסק אשר חורג מהאשראי שניתן לו משלם קנסות גבוהים, לכן חשוב מאוד לקבוע מראש מסגרת אשראי מציאותית .
• הלוואה או אשראי- יש לקחת בחשבון כי מסגרת אשראי דומה במידה ניכרת להלוואה. בהלוואה העסק מקבל סכום מסוים שאותו הוא מחזיר עם ריבית מסוימת. במקרה של אשראי העסק משתמש במסגרת האשראי שניתנה לו ומתבססת על הרשות של הבנק להשתמש בכסף שלא שלו ובהתאם נלקחת ממנו ריבית. תמיד יש לעשות חישוב האם מתאים לקחת הלוואה או לקחת מסגרת אשראי עסקית.
• אובליגו- מסגרת אשראי מהבנק תמיד תשפיע על האובליגו, כך שלעיתים משתלם לקבל אשראי מחברות חוץ בנקאיות ואשראי בסכומים קטנים מהבנקים.
• ייעוץ- חשוב לשכור את שירותיו של יועץ עסקי אשר יעזור בכל הקשור אל קביעת מסגרת אשראי המתאימה לעסק, לוותק שלו, ליכולות מימון שלו ופרמטרים נוספים.